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金融支持鄉村振興戰略的實踐探索
作者: 發布時間:2019年01月14日

  黨的十九大提出“實施鄉村振興戰略”,中央農村工作會議確定了2020年、2035年和2050年“三步走”時間表,明確任務目標和要求。對農商銀行而言,服務鄉村振興既是一項政治責任,也是一次千載難逢的發展機遇,如何用好金融杠桿是我們需要研究的一項重要課題,以寧津農商銀行為例,淺談幾點看法。

  

服務鄉村振興的做法與成效

  

  依托“黨建+”模式,發揮黨員、支部帶動效應。一是培育推廣紅色信貸。面向農村黨員推出用于經營或消費、無需擔保的“黨員信用貸”,最高額度可達10萬元;面向道德模范、勞動模范、崗位能手等推出先鋒模范貸。目前,已辦理紅色信貸授信380萬元。二是培育黨員典型載體。選取村干部、致富能人、種養大戶等農戶進行重點扶持,發揮其引導帶動作用,比如選取榮獲省級勞動模范稱號并擔任村干部的該縣西張縣村支部書記作為優先扶持對象,為其辦理“先鋒模范貸款”100萬元,用于創辦幼兒園教育、商超等,樹立致富典型。三是培育特色紅旗支部。建立支部共駐共建機制,由黨委成員所屬支部分別聯系幫包轄區2-3家農村黨支部,加大實地走訪、調研幫扶力度。比如該行機關第四黨支部聯系該縣保店鎮小杜村黨支部,幫助其在創辦領辦農民專業合作社、德州黑驢飼養等提供技術、資金服務,目前,已為該村授信307萬元。今年該村黨支部被縣委授予“十佳紅旗黨支部”,成為該鎮唯一獲此殊榮的黨支部。

  依托“產品+”模式,增強縱深服務黏性。一是圍繞產業需求類客戶。大力推行“一村一品”“一業一品”,對小額資金需求,以“和家貸”服務模式予以支持;對大額資金需求,推出大型農機具按揭貸款等產品,推動農產品初加工、精深加工以及綜合利用加工協調發展。目前,支持農業龍頭企業7家、發放貸款7678萬元,助力發展農業“新六產”初見成效。二是圍繞消費需求類客戶。推出“車易貸”“園丁貸”“擁軍貸”“理財質押貸款”,滿足農民購車、教師、退伍軍人、理財客戶等消費需求,有效激活農村消費市場。目前,已發放車易貸5萬元、理財質押貸款3150萬元。三是圍繞困難需求類客戶。對因養老保險中斷繳費、下崗失業等無力繼續繳納保費的企業困難職工,通過對接人社部門,推出“企業養老保險貸款”,已發放16戶、金額101萬元。同時,加大貧困戶走訪,一戶一檔,累計發放3265萬元。

  依托“服務+”模式,延伸便民利民服務觸角。一是拉近服務距離。依托“金融夜?!狽衲J?,將金融課堂搬進村莊、搬進農家院落,并結合村莊產業特色,開展差異化專題講座。目前,已累計舉辦156場,受益群眾達5萬人,贏得政府、社會公眾高度認可。二是打造示范樣板。與縣政府簽訂支持鄉村振興戰略合作協議,選派9名支行行長掛職鄉鎮副鎮長、12名客戶經理掛職村主任助理,優選12個縣級樣板村、5個市級樣板村進行重點培育扶持,建立“機關黨支部和屬地黨支部”雙向幫包和客戶經理駐點服務模式,著力打造亮點,目前為樣板村授信3100萬元。三是搭建便民體系?;菇ā拔錮磽?農金員代理服務點+自助銀行+電子銀行”四位一體服務體系,安裝ATM59臺,布設農金通60臺,拓展電子銀行6萬余戶,有效解決偏遠地區取現難、結算難問題;同時融合縣域農村電商產業發展,加快推進“智e購”商城、聚合支付業務推廣,通過“資金+技術”模式,成功扶持該縣大祁村被評為淘寶村、張大莊鎮連獲淘寶鎮稱號。

  

服務鄉村振興的問題和不足

  

  從金融機構分析,內生源動力不足。一是“三農”服務隊伍建設力度不夠。對客戶經理缺乏服務農村的專業培訓,尚未建立起真正懂農業的“三農”工作隊伍,使金融與農業的融合缺乏深度。二是信貸產品缺乏彈性。農戶貸款多以保證擔保為主,可抵質押資產多為存單、權證齊全的房地產,而廣大農村缺少有效抵質押資產,且農村住房財產權、農村承包土地經營權抵押貸款尚未得到普及推廣,融資渠道單一,抵押難、融資難的問題仍然突出。三是信息不對稱。一手資料多通過鎮政府、村委會或實地走訪客戶而獲取,受管理村莊多、服務群體廣、人手力量少、深度走訪頻率不夠等影響,農戶經營狀況變化、實時資金需求信息無法及時掌握,精準扶持存在一定難度。

  從農村農業分析,培植根基不夠扎實。一是生產要素分配不均衡。村莊間、鄉鎮間發展不平衡,對經濟產業基礎薄弱的村莊,年輕人大多選擇外出務工,留守人員多為老人、婦女和兒童,缺乏自主創業動力;對產業基礎相對較好的村莊,經營模式多為個體、散戶經營,各自為戰,且競爭激烈,往往以壓低價格爭搶客戶,出現無序盲目競爭。二是新興產業培育不夠。以寧津縣為例,主導產業為實木家具、電梯、健身器材,而在廣大農村多以種養殖、蔬菜大棚、木器加工、五金機械加工等傳統產業為主,農村生態園區、新興產業較為匱乏,且向規?;?、集約化發展缺乏科技、信息專業指導,發展質量不高。三是新型農民培育不夠。受專業知識匱乏、視野視角不寬等影響,農民普遍存在接受新事物能力不強的問題,加之對其培育引導力度不夠,新型農民的培育依然任重道遠。

  從政府政策分析,處于實踐探索階段。今年,國家發改委發布了《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》,省市縣政府也已出臺或正研究制定戰略規劃,由于出臺時間較晚,后續跟蹤政策和機制有待健全完善;同時,在涉農信貸擔保、農業保險體系不健全,金融機構承?!叭斃糯縵找廊喚洗?。另外,從金融機構考核體系來看,尚未建立支持鄉村振興戰略實施的激勵考核機制,各金融機構信貸投放、提供金融服務主要依賴于自身能動性,尚未形成金融合力。

  

進一步做好服務鄉村振興的對策與建議

  

  抓提升,增強金融服務助推動力。一是建立專業服務隊伍。通過邀請農業專家學者、政府涉農部門,講解鄉村振興戰略規劃,全面掌握政策形勢,并將課堂搬進農村、社區,由村干部、致富帶頭人擔當主講,讓廣大農區客戶經理了解熟悉農業、農村知識,并輔之內部信貸專項培訓,真正培養一支懂農業、愛農村、愛農民的專業服務隊伍。二是打造樣板示范工程。將樣板村作為典型示范,從產業篩選、信貸產品服務、培植計劃確定等,進行規范和傾斜扶持,創建示范樣板,成熟一個、復制一個、推廣一個,推動產業振興。三是創新精細管理服務。創新推出農業設施設備抵押貸款、生產訂單融資貸、農民住房財產權抵押貸款等;結合農村產業分布、經營規模、客戶集群、服務需求、渠道建設等,做實農戶群體分類,建立信息臺賬,逐戶、逐類做好對接服務;在服務質量提升、辦貸效率提高、還本結息方式多元化等方面,予以靈活運用,滿足不同農戶的服務需求。

  抓優化,增強“三農”自我造血能力。一是凈化鄉村金融生態環境。依托信用懲戒機制健全完善、公檢法紀資源力量,加大農村不良貸款的清收處置,逐步消除“賴賬戶”,凈化鄉村金融生態,創造良好的信用環境。二是加快推進新型農民培育。協調政府牽頭或農商行自主聯系,組織種養殖、個體經營集群的經營業主,到先進地區學習考察,培育新型農民,提高集約化、專業化生產水平,引導由“各自為戰”轉為“合作聯盟”。三是加快推進金融渠道建設。一方面,篩選信用好、威望高的農戶為支農信息聯絡員,第一時間收集農戶金融需求信息,宣傳推介農商行信貸產品和服務政策;一方面,對符合條件的,通過布設農金通、設立社區金融服務站等,暢通支付結算渠道,并推廣“信e貸”線上辦貸,打造農村金融綜合服務平臺,提高便捷度。

  抓協調,增強政銀互聯互通合力。一是優化機制建設。逐步探索建立“政銀、銀企、銀銀”良性溝通機制,主動加強與當地政府、涉農部門對接,全面掌握轄區農業產業化龍頭企業、聯合體、示范基地、特色村鎮、“互聯網+農業”、農村宅基地所有權、資格權、使用權分置改革等信息,分類采取服務對策,加強特色、差異化產品創新研發,保持與戰略實施同步合拍。二是設定專項考核。建議政府建立支持鄉村振興專項考核機制,依據信貸投放額度、戶數、增幅等,分別從稅費繳納、專項獎勵分配等方面予以區分,設定不同獎勵標準,提高金融機構支持鄉村振興的外部能動性。三是健全風險補償。依托農業大災保險試點建設,加強與選定試點的保險公司開展合作,并探索推出以保費作為還款保障的新型農業經營主體生產保險貸。同時,建議政府設立涉農信貸風險補償基金,對支持鄉村振興的貸款投放,由該基金提供擔保,降低金融機構信貸風險。

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